Aspectos psicológicos en los préstamos

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Del curso dictado por Universitat Autònoma de Barcelona

Kit básico (para evitar los errores más frecuentes) de finanzas

18 calificaciones

Universitat Autònoma de Barcelona

Kit básico (para evitar los errores más frecuentes) de finanzas

18 calificaciones

Cambia tu percepción de las finanzas personales y evita ser víctima del abuso financiero y de tus propios sesgos conductuales. En el ámbito de las finanzas personales más importante que conocer cómo se calcula la prima de una opción o cómo se negocia en el mercado Forex es, por ejemplo, saber confeccionar un presupuesto familiar y sobre todo tener la voluntad de utilizarlo. En muchos casos esa falta de voluntad va relacionada con otros sesgos, como valorar de forma inconsistente recompensas a corto plazo respecto a recompensas a largo plazo (descuento hiperbólico) o aplazar indefinidamente decisiones sobre aspectos que inciden en tu equilibrio financiero (procrastinación). Aprender a reconocer y modificar estos sesgos facilitará tu empoderamiento financiero y evitará que cometas errores habituales o seas víctima fácil de abusos financieros.

De la lección

¿Es necesario endeudarse?

¿Por qué recurrimos con más o menos frecuencia a préstamos? ¿Conocemos los aspectos necesarios para elegir entre varios préstamos? En este módulo te explicaremos los motivos por los que nos endeudamos y aprenderás aspectos relevantes sobre los préstamos, qué necesitamos saber para ser conscientes de las características que contratamos.

¿Por qué nos endeudamos?10:20

¿Existe un endeudamiento saludable?7:57

¿Realmente necesitamos ahora un préstamo?8:17

Aspectos relevantes de un préstamo (1 de 2)17:01

Aspectos relevantes de un préstamo (2 de 2)9:43

Aspectos psicológicos en los préstamos8:55

Conoce a los instructores

Jordi Celma
Titular de Universidad
Departamento de Empresa
Glòria Callicó
Profesora Asociada
Dep. de Psicología Clínica y Psicobiología, Universidad de Barcelona

[MÚSICA] [MÚSICA]

Hoy hablaremos de los aspectos psicológicos en los préstamos.

Veremos los aspectos que inciden en la contratación.

La necesidad de gratificación inmediata por ejemplo, cuando una persona necesita

un determinado bien o servicio you, o sea no se puede esperar.

La forma de no tener que esperar es que se ofrezca combinado

con un préstamo al venderlo, o sea que nos ofrecen el producto con el préstamo.

Pensemos que tal como venden los bancos los préstamos en esa línea de que

has realidad tus sueños ahora, de esta manera no tenemos que esperar.

También la publicidad en general nos vende el producto

junto con la facilidad del pago.

Anticipo versus préstamo.

Hay un efecto muy claro del sesgo del framing aplicado a los préstamos.

Muchas veces, en vez de ofrecer un préstamo se utiliza un eufemismo,

se concede un anticipo hasta la fecha del cobro de la mensualidad que corresponda.

En el mercado anglosajón estas operaciones se las denomina préstamo del día de pago.

Cuidado.

En general tenemos que tener en cuenta que cuanto a más corto plazo sea un préstamo

y cuanto más rápido se conceda, mayor es el interés aplicado.

Aunque la mayoría de la gente lo desconoce y más bien tiende a pensar lo contrario,

tendemos a pensar que si nos ofrecen un préstamo por pocos días pues el interés,

el tipo de interés será bajo.

Hay también unas estrategias de venta,

en la sociedad actual en que todo es muy efímero, es más fácil que alguien

contrate un préstamo a corto plazo que no un préstamo a medio o a largo plazo,

justamente por la dificultad de querer comprometerse.

Los préstamos rollover son préstamos a corto plazo

para dar ilusión al deudor que rápidamente se librará de la deuda.

Ello permite ir renovando una y otra vez pagando solo los intereses.

Pero tenemos que pensar, las tarjetas de crédito que serían un ejemplo de este

tipo de rollover, no, con un pago mínimo mensual, por un lado nos permiten

pagar solo intereses, hay que tener en cuenta de todas formas que no hay que

llegar al límite máximo de endeudamiento permitido, por ejemplo si son 3000 euros,

pero cuidado porque si deseas cambiar de banco, has de cancelar de una sola vez

el monto adeudado, que puede ser una cantidad importante.

Más framing, la falsa percepción de gratuidad

nos hace contratar cosas que no compraríamos pagando en efectivo.

Es habitual que en préstamos de poco importe

nos digan que no pagamos intereses.

Pero hay que tener en cuenta que normalmente sí que hay gastos de gestión

fijos que se pagan siempre por anticipado

y que equivaldría a lo que sería un interés y además elevado.

¿Qué opinas?

¿Qué interés anual crees que es equivalente a que te cobren

30 euros por gastos de gestión de un préstamo de 500 euros

que has de devolver al cabo de un mes sin intereses?

Pues resulta que 30 euros es un 6 mensual de 500 euros que al cabo de un año,

es más de un 100% de intereses, o sea una cantidad muy importante.

El efecto anclaje.

La percepción de lo que es caro o barato depende mucho del valor de partida

y también de la forma de como ese valor se articula en la información que nos dan.

Un ejemplo,

imagina que en una tienda de barrio un producto vale 20 euros más caro que en un

centro comercial pero al que tardamos media hora en ir y media hora en volver.

¿Dónde comprarías?

Pues posiblemente si el producto vale 40 euros quizá decidas que

usar una hora de tu tiempo yendo al centro comercial vale la pena.

Pero en cambio, si el producto vale 1000 euros, seguro no irás al centro comercial.

En cambio no tenemos en cuenta que el tiempo perdido será el mismo,

perderemos una hora en los dos casos,

y lo que nos ahorramos también es la misma cantidad, 20 euros, en los dos casos.

El efecto anclaje en un préstamo.

En los préstamos se acepta mejor relacionar

el coste en valor absoluto de intereses respecto al total prestado,

que no relacionarlo respecto a un tipo de interés determinado

que es más neutro respecto al importe y que suele parecernos más caro.

Por ejemplo, ¿qué prefieres?

Comprar un producto que vale 1000 euros y lo financias un año,

¿qué preferirías escoger?

¿Pagar mes a mes habiendo pagado al final 110 euros

o bien que te apliquen un 19.5% de interés?

La mayoría de personas contestarán la opción A, eh,

preferirán pagar 1100 euros, pocas personas dirán que les da lo mismo,

y en cambio no se dan cuenta que el interés implícito en A es el mismo,

o sea estamos pagando en realidad lo mismo tanto que escogemos una opción como otra.

Hay también inconsistencias temporales.

Tiene que ver con lo que hemos explicado antes de la necesidad de tener las

cosas de manera inmediata.

Tendemos a dar mucha importancia al corto plazo, a lo que ocurrirá mañana,

y casi no valoramos los efectos que se producirán

a largo plazo como consecuencia de lo que vamos a decidir.

Tiene relación como decía con la importancia de tener una gratificación

inmediata mientras que en cambio la gratificación a largo plazo

la solemos tener en segunda instancia, no es tan importante para nosotros.

Tenemos que pensar que a este sesgo se le acostumbra denominar

percepción miópica, ¿por qué?

Porque los miopes ven bien de cerca pero en cambio ven mal de lejos.

Cuando invertimos en un plan de pensiones, por poner un ejemplo,

lo hacemos pensando en la desgravación de la declaración de la renta de ese año.

Invertimos en un plan de pensiones y nos desgravan,

pero no pensamos que cuando cobremos ese plan de pensiones,

cuando nos jubilemos, deberemos de pagar justamente lo que antes hemos ahorrado.

Bien, siguiendo hablando de las inconsistencias temporales en finanzas y

préstamos, y siguiendo en este concepto de percepción miópica,

que es muy habitual en las finanzas, podríamos poner un ejemplo conocido

como el tease interest que es interés que atrae, que consiste en dar un interés

muy elevado solo durante un plazo corto de tiempo para captar a un cliente.

De esta manera es más fácil se apunte.

En los préstamos se utiliza ofreciendo cuotas bajas iniciales

y una cuota final mucho más elevada, a la cual no solemos prestar atención,

nos fijamos más en las cuotas iniciales, en que son bajas y en que nos convienen.

No se si os suena, pero por ejemplo un anuncio del tipo compra

modelo de coche X mediante 35 cuotas mensuales

de 150 euros, pero hay una última cuota de 3500 euros,

que a lo mejor incluso está en letra más pequeña y al final de todo.

Tanto con bastante frecuencia no registramos ese dato

debido a que no nos parece, bueno o a que nos parece justamente muy lejano

y nos quedamos solamente con el dato de las cuotas iniciales que es el que justo

tendremos que pagar y es el que en ese momento nos fijamos.

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