Cambia tu percepción de las finanzas personales y evita ser víctima del abuso financiero y de tus propios sesgos conductuales. En el ámbito de las finanzas personales más importante que conocer cómo se calcula la prima de una opción o cómo se negocia en el mercado Forex es, por ejemplo, saber confeccionar un presupuesto familiar y sobre todo tener la voluntad de utilizarlo. En muchos casos esa falta de voluntad va relacionada con otros sesgos, como valorar de forma inconsistente recompensas a corto plazo respecto a recompensas a largo plazo (descuento hiperbólico) o aplazar indefinidamente decisiones sobre aspectos que inciden en tu equilibrio financiero (procrastinación). Aprender a reconocer y modificar estos sesgos facilitará tu empoderamiento financiero y evitará que cometas errores habituales o seas víctima fácil de abusos financieros.
Aspectos relevantes de un préstamo (2 de 2)
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Del curso dictado por Universitat Autònoma de Barcelona
Kit básico (para evitar los errores más frecuentes) de finanzas
21 calificaciones
Universitat Autònoma de Barcelona
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De la lección
¿Es necesario endeudarse?
¿Por qué recurrimos con más o menos frecuencia a préstamos? ¿Conocemos los aspectos necesarios para elegir entre varios préstamos? En este módulo te explicaremos los motivos por los que nos endeudamos y aprenderás aspectos relevantes sobre los préstamos, qué necesitamos saber para ser conscientes de las características que contratamos.
Conoce a los instructores
Jordi CelmaTitular de Universidad
Departamento de Empresa
Glòria CallicóProfesora Asociada
Dep. de Psicología Clínica y Psicobiología, Universidad de Barcelona
[MÚSICA] Por
último en este vídeo, vamos a tratar de responder algunas preguntas,
por mi experiencia a veces se nos plantean.
Lo que diríamos algunas de las preguntas más frecuentes
que no necesariamente son fáciles de responder.
Una pregunta que se suele hacer.
¿Es mejor contratar un préstamo a interés fijo o a interés variable?
Y es difícil responder con certeza.
Hemos de pensar que en la práctica, los intereses son
una parte importante del importe que se paga, aparte de la devolución del capital,
y evidentemente se paga mayor interés cuando más largo es la vida del préstamo.
Eso influye.
pero los intereses se calculan sobre no sólo la cantidad inicial sino sobre la
deuda pendiente.
Si ahora debemos 100.000 euros, y de aquí en 5 años pues igual deberemos
50.000 o 60.000 no sabemos, quizá la mitad.
No se, a la mitad; bueno, la cantidad que sea.
¿Qué ocurre?
Los cambios en el tipo de interés variable no se producen de hoy para mañana.
La importancia que pueden tener en la cuota depende de
cuanta deuda pendiente tienes.
Por tanto, a medida que has amortizado mas capital, cuando falten muy pocos años para
la cancelación del préstamo, puede tener relativamente poca importancia.
Ahora si el préstamo es a 30 años, los tipos de interés suben de aquí tres,
cuatro, cinco años, aún tendrás mucha deuda pendiente.
Si suben cuatro o cinco años pero el préstamo era a cinco,
prácticamente sería irrelevante.
Por tanto hay que tener en cuenta que es es muy difícil responder
a que incremento de tipos de interés te pueden hacer subir mucho la cuota,
porque estará en función de la deuda que tengas en ese momento.
Una forma sería, mirar los tipos de interés en el pasado; you sabemos
que la información del pasado no tiene por que repetirse en el futuro, pero decir,
ahora los tipos están en mínimos, ¿cuáles serán los tipos hace tres,
hace cinco, hace ocho años, imaginemos que revierten de la misma manera.
Los tipos de hace tres años pueden ser similares a los que puede haber de
aquí a tres años.
Los de hace cinco, los cinco siguientes, los de hace ocho, los ocho siguientes.
¿Qué ocurre?
A partir de ahí podríamos hacer un cálculo, pero evidentemente tendríamos que
tener la información que nos puede dar la entidad financiera,
de cual sería la deuda pendiente, y volver a hacer el recaudo en ese momento.
Una reflexión.
En los tipos de interés variable; como los tipos de interés
variable no pueden subir de hoy para mañana de una forma estratosférica,
una medida de prudencia sería; en un préstamo a interés variable,
no pagar la máxima cuota que tus ingresos actuales te permiten.
Dejarte un margen, una holgura de un; quizá un 10%.
Es decir, si puedes pagar 500 euros cada mes de cuota,
pues buscar un préstamo que tengas una cuota de 450.
you tienes un margen para cómo mínimo,
los pequeños cambios el próximo año, poderlos sufragar.
Y, si ese dinero no aumenta el tipo de interés,
no gastarlo en otra cosa, en una tontería un capricho, sino guardarlo
y hacer una cancelación [DESCONOCIDO], con lo cual la deuda pendiente te bajará
aún más rápido de lo que habías previsto, y si bien un tipo de interés cambia,
cambió en un futuro, pues tendrá una menor incidencia.
Esto viene un poco a la idea de tenemos un préstamo.
Y salvo que sea un préstamo a dos o tres años que you no te planteas cancelarlo
antes; si pago tres años de cuota del préstamo del coche,
pues me espero los tres años.
No pasa nada.
Pero si uno tiene un préstamo a largo plazo, a más de 10 años,
una pregunta que se debería hacer la final es, sobre todo si no se ha puesto la cuota
máxima que puede pagar, sino que tiene un 10% de margen, que aparte de los 500 euros
de cuota, puede dedicar 50 más de momento fijo de ahorrar.
Lo que se podría plantear, es, ¿cómo puedo reducir el costo del préstamo?
El costo del préstamo, básicamente se puede reducir de dos maneras.
Primero, pensar en el préstamo antes de contratarlo.
Hoy en día las entidades financieras, como los tipos de interés son relativamente
bajos, los beneficios que tienen, no son precisamente; son de los tipos de interés,
pero son de otros muchos servicios que prestan: comisiones, utilización
de tarjeta de crédito, transferencias, seguros, etcétera, etcétera, etcétera.
Por tanto, nos estamos dando cada vez más cuenta que, las entidades financieras
ofrecen préstamos a un determinado tipo de interés en función de las vinculaciones.
Es decir, un cliente poco vinculado, soy un cliente que sólo tiene un préstamo.
Pero un cliente que además utiliza el cajero automático, utiliza una tarjeta de
crédito, domicilia recibos; si tienes domiciliación de recibos,
siempre tienes que tener un saldo de dinero suficiente para pagarlos,
por lo cual tienes un dinero inactivo en la cuenta.
Pues si tienes un determinado número de vinculaciones,
suelen ofrecer tipos de interés más bajo.
Esto obviamente se ha de pensar antes de contratar el préstamo.
Es decir, ¿cómo reducir el costo del préstamo?
Plantearte; tú le pides al cliente, perdón, le pides al banco como cliente,
solicitas un préstamo, pero la pregunta es, o te lo dirán ellos o lo dirás tú.
Si me vinculo más, si soy cliente no de 20 bancos sino en exclusiva de este banco,
¿qué condiciones que me van a ofrecer?
Y otra forma de reducir, esto sería reducción de un préstamo,
a priori las condiciones de de obtención.
Y a posteriori sería, si es posible, si es posible,
cancelar anticipadamente el préstamo.
Hay que pensar que no todos los préstamos, los préstamos a corto plazo muchas veces
las entidades financieras no te permiten la cancelación anticipada.
Simplemente si tú cancelas el préstamo,
es que devuelves todas las cuotas pero no te reducen el tipo de interés.
Pero hay préstamos que si te tienen en cuenta la
la cancelación; préstamos de mayor importe y a más largo plazo.
La normativa por ejemplo en España, establece que los préstamos hipotecarios
necesariamente tienen que tener las condiciones de cancelación anticipada.
La cancelación anticipada puede ser total o parcial.
Evidentemente la cancelación total de la deuda pues se puede producir si
te ha tocado la lotería.
Pero la cancelación parcial puede ser si tú cada, si tú cada año puedes ahorrar
1000 euros, seguramente la alternativa sería, ¿qué hago con éstos 1000 euros?
¿Me los gasto o no me los gasto?
Si no me los gasto lo pongo en una cuenta en el banco y me va a rendir nada.
Pero en cambio pensad en una cosa, si tú estás pagando un 3% de interés
por un préstamo, una cancelación de 1000 euros de ese préstamo,
te está rindiendo un 3% de interés que dejas de pagar.
O sea que es una buena decisión.
En cuanto a las cancelaciones anticipadas,
una información es si tienen alguna penalización o alguna comisión.
El banco, en el momento que tú le cancelas anticipadamente, le estás
dejando de contratar negocio, porque le estás dejando de pagar intereses.
No les interesa en lo absoluto.
Pues, no obstante, hay entidades financieras que por política comercial,
pues, ofrecen; lo ideal para un cliente sería que le ofrecieran
un 0% de penalización de de cancelación anticipada.
Pero otras entidades finanacieras pues,
legalmente hay un máximo para los préstamos hipotecarios.
Pueden pedir un 1% de cancelación.
Hay que tener en cuenta, que además,
las comisiones de cancelación anticipada; como que en el banco de entrada,
cuando contratas un préstamo, no sabe que cliente las va a ejercitar
o no las va a ejercitar, tampoco están incluidas en lo que os comenté, en la TAE.
Muchas cosas, gastos no están incluidos en la TAE,
pues las comisiones de cancelación anticipada tampoco lo están.
Una reflexión sobre la cancelación anticipada,
como la comisión; si no hay comisión de cancelación, fantástico.
Cada vez que amortizas 1000 euros,
te estás ahorrando el tiempo de interés de esos 1000 euros.
Es la operación de ahorro más rentable que puedes hacer.
Salvo que puedas especular en bolsa y tengas suerte que aciertes la evolución.
Pero, si se quiere hacer una cancelación anticipada y hay una comisión de
cancelación, hay que tener en cuenta que la comisión es independiente del
tiempo que pase para vencer el préstamo.
Si tú pagas un 1% de comisión,
falten cinco años o falten 15 para la cancelación.
Como los préstamos lo normal es que al principio se pague muchos intereses y poca
cuota, y hacia el final sea al revés.
Normalmente las comisiones de cancelación anticipada son menos interesantes cuando
falta muy poco tiempo para pagar el préstamo.
Porque a lo mejor el 1% de comisión sobre el total que cancelas,
no compensa los tipos de interés que te ahorras.
Una forma no excesivamente brillante financieramente,
pero la comparación directa sería, yo cancelo 1000 euros del préstamo.
¿Qué comisión tengo que pagar?
Esta comisión.
Estos 1000 euros menos durante los uno,
dos, cinco años de préstamo que me quedan por pagar, ¿Qué intereses me ahorro?
Si te ahorras más intereses que la comisión de cancelación,
sería una norma memotécnica fácil, pues hacer la cancelación.
Normalmente es más interesante las cancelaciones hacia el principio
del préstamo, que hacia el final.
Y por último, una reflexión sobre los préstamos y sobre las entidades
financieras.
Actualmente los bancos, al menos en Europa,
al menos en la zona Euro, ganan más por comisiones que por tipos interés.
Realmente los beneficios por tipo de interés, son relativamente muy bajos.
Por tanto, el negocio del banco no es a un cliente venderle un préstamo,
sino ser proveedor integral de una serie de servicios.
En la práctica, como que además los
bancos cobran comisiones de mantenimiento por tener cuentas, así como hace unos años
parecía que era interesante tener cuentas en cuatro, cinco, seis y siete bancos.
Principalmente la vinculación con una entidad financiera suele
permitir obtener mejores condiciones.
Y hoy por hoy, para pedir un préstamo,
la vinculación con la entidad financiera en fundamental.
Si simplemente entras por un banco que no eres cliente,
para pedir un préstamo te van a dar unas condiciones mucho más elevadas que si
estás haciendo un consumo de productos, de seguros, de tarjetas, etcétera, etcétera.
Nada más. Muchas Gracias.
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