[БЕЗ_ЗВУКА] Сбережения — это часть располагаемого дохода гражданина, который не идет на текущее потребление. Источниками сбережений являются прежде всего располагаемые доходы, а также другие доходы, которые могут получать граждане в процессе своей жизни. Если посмотреть на структуру доходов, то мы прежде всего увидим, что порядка 80 и выше процентов в этой структуре занимает заработная плата. Достаточно высокую долю в этой структуре в развитых странах могут занимать различные социальные пособия. Кроме этого сюда могут входить также доходы от ранее совершенных инвестиций, например дивиденды, которые получают граждане от владения ценными бумагами, а также доходы от имущества, которым они могут располагать, например рента за здания или квартиры или дома, которые они сдают в аренду. Ну также, естественно, существуют и различные другие формы доходов, которые могут получать граждане. Из этой совокупной суммы доходов происходит вычет налогов, которые, естественно, забирает государство. Остальное остается на расходы. Разница между располагаемым доходом и расходами и образует сбережения населения. В Соединенных Штатах Америки в 2017 году они составляли порядка 13 % от совокупных располагаемых доходов граждан. Если мы говорим о структуре сбережений, то она очень широкая и разнообразная и зависит от того, насколько развита экономика той или иной страны, насколько развиты финансовые институты и инструменты, которые обращаются на финансовом рынке. По срокам сбережения могут делиться на краткосрочные и долгосрочные. По своим целям они могут идти как на потребление текущее, на обучение, могут быть сбережения на старость или на какой-то крайний случай. Как правило, такие сбережения оформляются в виде страховых полюсов или договоров с различными пенсионными фондами. Кроме этого сбережения могу различаться по характеру. Ну например, текущие — которые просто обеспечивают текущее потребление; целевые — которые формируются для реализации какой-то цели; и так называемые вынужденные сбережения — когда человек вынужден осуществлять накопления, понимая, что в силу каких-либо причин, например, он останется без работы. Естественной причиной является старость человека, и поэтому люди накапливают на старость. Наконец, сбережения могут быть определены и по способу накопления. Как уже было сказано, могут быть контрактные формы сбережений, такие как резервы страховые и пенсионные; депозитные; инвестиционные, то есть вложение в различные ценные бумаги. Структура сбережений всегда развивается и растет вместе с развитием финансового рынка, при том, что источники сбережений в целом остаются достаточно постоянными, вне зависимости от того, как развивается экономика. Но с развитием международных финансовых отношений, естественно, к источникам доходов граждан добавляются также источники и от зарубежной собственности и зарубежных активов, что расширяет возможность в том числе использования сбережений и в рамках международных финансов.